恶性肿瘤是最常见的致死性恶性疾病，也是所有重疾险中理赔率最高的重疾；所以不管是作为专业的保险业务人员还是一般的客户，都应该把重疾险中关于“恶性肿瘤”的定义弄明白。
癌症与恶性肿瘤
我们一般人容易把“癌”和“恶性肿瘤”混为一谈；实际在医学上，癌（cancer）只是恶性肿瘤的一种，是指起源于上皮组织的恶性肿瘤，是恶性肿瘤中最常见的一类。
除了恶性肿瘤之外，还有良性肿瘤；良性肿瘤一般采用细胞或组织名称+“瘤”，如上皮细胞瘤、鳞状细胞瘤、平滑肌瘤、血管瘤；
一般人们所说的“癌症”习惯上泛指所有恶性肿瘤。癌症具有细胞分化和增殖异常、生长失去控制、浸润性和转移性等生物学特征。癌细胞可通过直接蔓延、淋巴、血行和种植四种方式转移至临近和远处组织器官。
重疾险中的恶性肿瘤
我们知道，所有的重疾险中前6种重疾是必选病种，前25种重疾是标准条款，也就是说所有的产品对于前6种重疾都必须保证文字一模一样，而前25种重疾必须保证高度统一；那么，重疾险中关于恶性肿瘤的标准条款是怎么约定的：
这个定义中的前面两句话——“恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病”可以看成是一个医学定义。
比较重要的是后面的几点内容：
?要经过病理学检查结果明确诊断；
?临床诊断要属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）恶性肿瘤范畴；
恶性肿瘤怎么理赔？
恶性肿瘤是重疾险里面少有的“确诊即赔”的疾病。核心关键点来了，什么才是“确诊”？
拿甲状腺癌举例，经验丰富的医生用手摸一摸就能摸出来甲状腺癌，这算确诊吗？当然不算，这种诊断方式，不确定性比较高。
“恶性肿瘤”想要确诊，医学上的标准是进行“病理学检验”。
“病理学检验”简单理解就是从病变部位切下来一小块组织，进行检验，这种检验方式确定性最高，也是目前医学上最认可的检验方式，绝大多数恶性肿瘤都是通过病理学检验确诊的。
当然，在实际过程中，会有一些例外情况。比如：
?有一些肿瘤本身是不太适合做病理学检验；
?有些人还没有做手术便已经遗憾去世，无法进行活检；
?有些人穿刺后找不到肿瘤组织；
?有些人无法承受穿刺手术。
像这些人都无法取得病理检验报告，而一旦无法提供病理检验报告的结果，由于不符合条款约定，保险公司可能就会拒赔。
那这种情况我们该怎么办呢？目前通用的办法是：
1.在保险顾问的协助下与保险公司进行沟通。（友善沟通）
2.提供医生开具的病历、出院报告等相关文件，证明确实患有恶性肿瘤并接受治疗。（使用辅助证据证明确实确诊为癌症）
3.说明缺乏病理检验报告是因为客观原因，而非因为自己主观意愿导致的（阐述客观情况）
如果能够顺利完成这三步，那就大概率能得到保险公司的赔付。（通融赔付）
新发、复发、转移、持续状态如何赔付？
大部分保险公司的重疾险产品，对恶性肿瘤的持续状态不会进行二次、三次赔付。目前，但还是有一些保险可以针对癌症的新发、复发、转移、持续状态均进行二次赔付的，间隔期均为3年。这种类型的保险，在恶性肿瘤的保障方面，相较于其他重疾险具有较大的优势。尤其对于5年生存率较高的前列腺癌（98%）、甲状腺癌（98%）、皮肤黑色素瘤（92%）、乳腺癌（90%），获得二次赔付的可能性很高。
恶性肿瘤不保范围
1原位癌
原位癌通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。
癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。
2慢性淋巴细胞白血病
慢性淋巴细胞白血病（CLL）是一种原发于造血组织的恶性肿瘤。肿瘤细胞为单克隆的B淋巴细胞，形态类似正常成熟的小淋巴细胞，蓄积于血液、骨髓及淋巴组织中。
A期的慢性淋巴细胞白血病多起病缓慢，症状轻微，治疗效果较好，中位生存年数超过10年，治疗费用大概在3-10万之间，所以监管部门制定的“恶性肿瘤”重疾定义中并没有包含这个疾病，这也是符合重疾险的设计目的的。
3确认哪些不赔
何杰金氏病是少数可以治愈的成人恶性疾病之一，也是青年人最常见的恶性肿瘤之一；这个疾病的早期主要可见颈部、锁骨上表浅表淋巴结的重大，治疗以放化疗联合治疗为主，早期治疗预后好；
4皮肤癌
皮肤癌即皮肤恶性肿瘤，根据肿瘤细胞的来源不同而有不同的命名，包括表皮、皮肤附属器、皮肤软组织、周围神经、黑素细胞、皮肤淋巴网状组织和造血组织等。还有一部分是发生在其他组织转移到皮肤的转移性肿瘤。
治愈率高达92%，没有治愈的病例基本上都是转移特别快的黑色素瘤，而黑色素瘤在重疾险的理赔范围之内。
5TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
前列腺癌是前列腺上皮细胞恶性增生所致的一种肿瘤，主要患者以65岁以上老年人群为主；早期前列腺癌患者可以通过根治性手术或者根治性放疗等方式，达到良好的治疗效果，甚至得以治愈。
前列腺癌采用国际上最为通用的TNM肿瘤分期系统，TNM分期中T、N、M确定后就可以得出相应的总的分期：即I期、II期、III期、IV期等。I期的肿瘤通常是相对早期的肿瘤有着相对较好的预后。而分期越高意味着肿瘤进展程度越高。
在重疾险的“恶性肿瘤”定义中，把分期为T1N0M0或者更轻分期的前列腺癌进行了除外，从上面的分期定义可以看出，这一类的前列腺癌并没有扩散和转移，是比较容易治疗的。
总之，记住一点，只要是稍微严重点的癌症重疾险都赔，不赔的都不严重。
目前市场上大多数的重疾险都是包含轻症的，而轻症会对原位癌、宫颈上皮瘤变Ⅲ、皮肤癌等“极早期恶性病变”进行赔付，买了这种包含轻症的重疾险，就基本都能赔了。
“恶性肿瘤”应该是重疾险里面最简单直接的条款内容，但是依然存在一定的理解难度及理赔争议。
这是因为合同条款的天然缺陷导致的，条款越严密，理解越复杂，条款不管如何严密，也覆盖不了所有的情况，这种缺陷就导致了理解门槛和理赔争议。
当条款不能解决所有问题的时候，就需要人的帮助来解决了。就像法律条文是写好的，但我们依然需要律师；保险合同是确定的，但我们依然需要保险顾问。
转自：帮赔
小编提醒
感谢作者辛苦的创作，版权归原作者所有，若未能找到作者和原始出处，还望谅解。“本